Что означают аббревиатуры IBAN, SWIFT, SEPA, CIPS?

Вы заходите в интернет-банк, выбираете «Перевод за границу» и видите незнакомые поля: IBAN, SWIFT, BIC. Что туда вводить? Любая ошибка оборачивается потерянными днями и комиссиями, которые списывают даже за возврат платежа.

Эксперты «РОССИЙСКО-КИТАЙСКОГО ФИНАНСОВОГО ЦЕНТРА» 10 лет решают задачи по проведению трансграничных платежей. В этом материале разберем каждую аббревиатуру на уровне, достаточном, чтобы вы больше не теряли деньги на посредниках, и расскажем, как выглядят переводы в 2026 году.

IBAN (International Bank Account Number) — это единый стандарт записи номера счета, признанный банками более 70 стран. Он превращает разрозненные национальные форматы в универсальную строку, которую способен прочитать любой банк Европы, Ближнего Востока и части Азии. Без корректного IBAN перевод в евро внутри зоны SEPA технически невозможен.

Как устроен IBAN. Первые два символа — код страны (DE для Германии, FR для Франции). Следующие две цифры — ключ проверки. Если вы ошибетесь в одной цифре, банковская система отклонит платеж еще до отправки. Остальная часть — национальный номер счета, в который вшиты код банка, отделения и сам номер клиента.

Примеры IBAN для разных стран:

Где IBAN обязателен, а где бесполезен. Все страны Евросоюза, Швейцария, Норвегия, Исландия, Лихтенштейн, Великобритания, Турция, Саудовская Аравия, ОАЭ требуют IBAN для входящего перевода. США, Канада, Австралия и Новая Зеландия IBAN не применяют. Запрос этого реквизита от американского контрагента — верный признак того, что бухгалтерия редко получает международные переводы.

С 2023 года российские банки могут присваивать счетам IBAN в дополнение к национальному номеру. Это облегчает прием переводов из-за границы, но внутри России по-прежнему используется 20-значный номер счета.

Что изменилось в 2026 году. После массового перехода европейских банков на мгновенные платежи проверка IBAN стала автоматической и моментальной. Система проверяет не только длину строки, но и реальное существование счета. Ручной проверки «платеж ушел, ждите» больше нет.

IBAN — это адрес квартиры получателя с точным номером комнаты. Но банку нужно знать еще и почтовое отделение, через которое отправлять корреспонденцию. Эту роль выполняет SWIFT-код.

SWIFT (Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication) — это глобальная сеть обмена финансовыми сообщениями между банками. Она не переводит деньги, а доставляет инструкцию: «Спишите сумму со счета отправителя и зачислите на счет получателя». Сами деньги при этом не летят через провода — перемещаются записи по счетам банков-корреспондентов.

Что такое SWIFT-код (BIC). Это уникальный идентификатор банка. 8 или 11 символов расшифровываются так:

• 4 буквы — код банка (SBER — Сбербанк);
• 2 буквы — код страны (RU — Россия);
• 2 символа — код города (MM — Москва);
• 3 символа (необязательно) — код филиала.

Важно понимать разницу. IBAN отвечает на вопрос «кому?», а SWIFT-код — на вопрос «в какой банк?». Для перевода за границу нужны оба реквизита (либо их национальные аналоги). BIC и SWIFT-код — это одно и то же. В платежных поручениях поле может называться по-разному, но суть едина.

Главное заблуждение. Многие думают: отправил SWIFT-сообщение — и деньги ушли. На деле это лишь первый шаг. Далее включается система межбанковских корреспондентских отношений. Если банк отправителя не имеет прямого счета в банке получателя, цепочка посредников растягивается на 3−5 звеньев. Каждое звено берет комиссию и проверяет платеж по своим процедурам финансового контроля.

Январь 2026 года. SWIFT перестал быть безальтернативным стандартом. Ряд стран развивает национальные системы передачи сообщений. Однако для переводов в долларах и евро через европейские и американские банки SWIFT остается единственным рабочим каналом.

SWIFT универсален: он работает с любой валютой и любой страной. Но для Европы создали более быстрый и дешевый канал — SEPA. Разберем, чем он выгоден.

SEPA (Single Euro Payments Area) — это пространство, внутри которого переводы в евро приравниваются к внутренним платежам. Если вы отправляете евро из банка в Германии в банк во Франции, комиссия будет как за внутригосударственный перевод (часто 0−5 евро), а деньги поступят за один рабочий день или мгновенно.

Границы зоны SEPA. 41 страна: все государства Евросоюза, Великобритания (несмотря на Brexit), Швейцария, Норвегия, Исландия, Лихтенштейн, а также Андорра, Ватикан, Сан-Марино, Монако.

Критическое ограничение. SEPA работает только с евро. Отправить доллары, фунты или франки через эту систему нельзя. Второе обязательное условие — у получателя должен быть IBAN. Без него платеж SEPA не пройдет.

SEPA Instant. С середины 2024 года все банки Евросоюза обязаны принимать мгновенные переводы. Деньги должны зачисляться за 10 секунд круглосуточно. Но важно знать: банки обязаны принимать, но не обязаны отправлять бесплатно. Некоторые кредитные организации взимают комиссию за мгновенные переводы или устанавливают лимиты сумм.

Практический вывод. Платите в евро в Европу — требуйте от контрагента IBAN. Если партнер дает только SWIFT и старый номер счета, вы заплатите комиссию как за международный перевод (в 10−20 раз выше SEPA), а деньги будут идти 3−5 дней. Это говорит о том, что контрагент редко получает переводы из-за границы или не обновлял платежные инструкции после 2024 года.

Евро — не единственная региональная валюта с собственной инфраструктурой. В Азии аналогичную роль выполняет юань, а его платежной системой выступает CIPS.

CIPS (Cross-Border Interbank Payment System) — это китайская система трансграничных расчетов в юанях, спроектированная для международного использования национальной валюты. К 2026 году она превратилась в полноценную инфраструктуру, позволяющую отправлять юани напрямую, без участия доллара и банков третьих стран.

Как это работает. Раньше перевод в юанях требовал двойной конвертации. Сначала рубли меняли на доллары. Доллары уходили в американский банк-корреспондент. Оттуда — в банк Гонконга, где их конвертировали в юани. Только после этого деньги попадали в материковый Китай.

CIPS убирает эту цепочку. Платеж в юанях идет напрямую: банк отправителя (участник CIPS) — банк получателя в Китае. Никаких посредников, никакой промежуточной конвертации.

Цифры 2026 года. В 2024 году объем операций через CIPS достиг 175 трлн юаней (+43% к предыдущему году). В первой половине 2025 года — превысил 90 трлн юаней. Система насчитывает 193 прямых участника и более 1573 косвенных в 189 странах. К CIPS подключено порядка 30 российских банков.

Прямые и косвенные участники. Прямой участник имеет счет в Народном банке Китая и проводит расчеты напрямую. Косвенный участник действует через прямого. Большинство российских банков — косвенные участники. Это не замедляет платеж, если выбран правильный банк-агент.

Важное уточнение. CIPS — это не «китайский SWIFT», а система расчетов (клиринговая). Китай остается участником SWIFT, и большинство трансграничных сообщений по-прежнему проходят через эту глобальную сеть. Но сами расчеты все чаще идут по каналам CIPS.

Что изменилось в 2026 году. CIPS перешел на круглосуточный режим работы с возможностью гибридных расчетов. Платежи проводятся в среднем на 1−2 часа быстрее, чем год назад. Запущена пилотная интеграция с проектом mBridge — платформой цифровых валют центробанков. Уже обработано операций на 55 млрд долларов в эквиваленте.

Теперь, когда мы разобрали каждую систему в отдельности, важно понять, как их сравнивать и в каких случаях какую выбирать.

Чтобы не запутаться в четырех аббревиатурах, достаточно запомнить их роли:

IBAN — это не система, а стандарт номера счета. Он не переводит деньги, а делает счет «читаемым» для зарубежных банков. Действует в 70+ странах.

SWIFT — это сеть доставки сообщений. Передает инструкции в любые страны и в любых валютах. Скорость: 1−5 дней. Комиссия: 20−50 долларов плюс сборы посредников.

SEPA — это система расчетов для евро. Работает только в 41 стране Европы и только с евро. Скорость: 1 день или 10 секунд (Instant). Комиссия: 0−5 евро.

CIPS — это система расчетов для юаня. Работает глобально, но только с китайской валютой. Скорость: реальное время или до 2 часов. Комиссия: 5−20 долларов в эквиваленте, посредники отсутствуют.

Главный критерий выбора.

• Платите в евро в Европу → нужен IBAN и перевод по SEPA.
• Платите в долларах в США → нужен SWIFT-код и номер счета.
• Платите в юанях в Китай → оптимальный канал CIPS, если ваш банк имеет к нему доступ.

Даже идеально зная теорию, на практике компании сталкиваются с ситуациями, когда верные реквизиты не работают. Разберем самые частые сценарии.

Самая частая проблема 2026 года — разрыв корреспондентских отношений между банками. Клиент скопировал SWIFT-код из договора, указал IBAN, но деньги не идут неделями. Причина: банк отправителя пытается прогнать платеж через цепочку, в которой одно из звеньев больше не работает.

Решение. Специалисты «РОССИЙСКО-КИТАЙСКОГО ФИНАНСОВОГО ЦЕНТРА» переключили клиента на прямой канал через банк — участник CIPS. Платеж стал проходить за 4 часа. Комиссия снизилась до 1,1% (935 юаней). Экономия на одном платеже — 1445 юаней. Срок зачисления сократился в 72 раза.

Второй кейс — европейское направление. Компания экспортировала пиломатериалы в Финляндию. Покупатель платил в евро на IBAN российского банка в Европе. В январе 2026 года банк покупателя вернул платеж с пометкой «IBAN недействителен». Реквизиты не менялись три года.

Оказалось, европейский банк-корреспондент российского банка закрыл счета в евро. Прежний IBAN утратил силу. Специалисты центра открыли новый транзитный счет в банке Финляндии, сохранившем корреспондентские отношения с банком клиента. Процедура заняла 11 рабочих дней. Платежи возобновлены, контракт сохранен.

Вывод. В 2026 году статические реквизиты из контракта требуют регулярной сверки. Маршрут платежа может разрушиться из-за изменений в корреспондентской сети, даже если IBAN и SWIFT формально верны.

Ошибочный перевод — это не просто «деньги вернутся». Каждое звено цепочки списывает комиссию:

• Банк отправителя: 30−50 долларов за отправку и столько же за возврат.
• Банки-посредники (2−3 звена): по 15−25 долларов каждый. Они не знают, что платеж ошибочный, и обрабатывают его как обычный.
• Банк получателя: 20−40 долларов за обработку входящего перевода, который потом возвращают.

Итоговые потери: 100−150 долларов с одного ошибочного перевода. Плюс 3−7 потерянных рабочих дней. Плюс риск сорвать сроки оплаты по контракту.

Если компания делает 20 международных переводов в месяц и ошибается в каждом десятом, ежемесячные потери на комиссиях за возвраты составляют 200−300 долларов. В год — до 3600 долларов, выброшенных на ветер.

Ошибка 1. Путаница между SWIFT и IBAN. Плательщик вбивает SWIFT-код в поле IBAN и наоборот. Современные интернет-банки проверяют формат, но при загрузке платежей из бухгалтерских программ ошибка проскакивает.

Ошибка 2. Устаревший SWIFT-код. Банки проводят реорганизацию, филиалы закрываются. Код головного офиса продолжает работать, но код конкретного отделения аннулирован. Платеж зависает.

Ошибка 3. Неверная длина IBAN. Для Франции — 27 символов, для Германии — 22. Бухгалтер механически копирует IBAN из прошлого платежа, визуально все похоже, но контрольная сумма не сходится.

Ошибка 4. Указание IBAN для стран, где он не применяется. Требование IBAN от контрагента в США — маркер того, что компания редко получает международные переводы. Платеж уйдет, если вместо IBAN просто вставить номер счета, но банк отправителя может запросить подтверждение — потеряете день-два.

Ошибка 5. Неправильный выбор опции комиссий. В поле «комиссии» многие ставят «расходы делим» (SHA). Вы платите комиссию своего банка, получатель — комиссию своего. Но банки-посредники не видят этой договоренности. Они просто вычитают свою комиссию из суммы перевода. В итоге получателю приходит меньше, чем вы отправляли. Возникают взаимные претензии и акты сверок.

CIPS перестала восприниматься как «альтернатива» — это зрелая система с собственными правилами и ограничениями.

Технические особенности. Система работает круглосуточно, но окна расчетов с Народным банком Китая имеют технические перерывы. Платеж, отправленный в пятницу вечером по Москве, может встать в очередь до понедельника. Это не проблема CIPS, а стыковка разных часовых поясов и регламентов центробанков.

Валютные ограничения. CIPS создан только для юаня. Отправить через него рубли, доллары или евро невозможно. Система не конвертирует валюты. Для использования CIPS у отправителя должен быть счет в юанях, либо банк проводит конвертацию до отправки.

Кому подходит. Экспортерам, которые получают юани от китайских покупателей, и импортерам, которые платят поставщикам в Китае. Если ваш бизнес связан с закупками в КНР, CIPS — самый быстрый и предсказуемый канал.

Перспективы 2026−2027. Интеграция с цифровым юанем и подключение новых банков из стран БРИКС. CIPS постепенно превращается в инфраструктуру не только для Китая, но и для всего развивающегося мира.

Главная проблема 2026 года — не отсутствие каналов, а разрозненность информации. Банки не публикуют списки действующих корреспондентских отношений. То, что работало месяц назад, сегодня может требовать перенастройки.

Пошаговый алгоритм для безопасного перевода:

Шаг 1. Определите валюту платежа. Если контракт в долларах, но поставщик готов принять юани, переходите на юани. Прямой перевод в CNY через CIPS быстрее и дешевле двойной конвертации через доллар.

Шаг 2. Проверьте статус банка получателя. Является ли он прямым или косвенным участником CIPS? Если прошлые платежи шли 1−2 дня — канал прямой. Если 5−7 дней — платеж гоняли через третьи страны.

Шаг 3. Обновляйте реквизиты динамически. Не берите SWIFT-коды из контрактов годичной давности. Запрашивайте подтверждение банка (Bank Confirmation Letter) с актуальной датой. Делайте тестовый платеж на минимальную сумму перед крупным переводом.

Реальный кейс. Производитель оборудования из Екатеринбурга вышел на нового поставщика в провинции Чжэцзян. Контракт подписан в долларах. Финансовый директор обратился в «РОССИЙСКО-КИТАЙСКИЙ ФИНАНСОВЫЙ ЦЕНТР».

Аудит показал: цепочка включает два промежуточных банка в Эстонии и США. Учитывая, что переводы через крупные американские банки проходят расширенный контроль и сроки увеличиваются до 3−10 рабочих дней, клиенту предложили альтернативу.

Решение: открыть счет в юанях в банке — косвенном участнике CIPS, перевести контракт на юани. Итог: срок прохождения платежа — 4 часа, комиссия — 1,2%, ни одного возврата за полгода работы.

IBAN, SWIFT, CIPS — это инструменты. Но инструмент работает только в умелых руках. В 2026 году наличие у китайского контрагента корректного IBAN и даже подключение его банка к CIPS не гарантирует прохождения платежа, если не настроены корреспондентские отношения на российском конце.

Здесь мы подходим к зоне, где заканчивается теория и начинается практика международных расчетов. Можно досконально изучить структуру SWIFT-кода, выучить наизусть IBAN всех стран Евросоюза, но так и не провести ни одного платежа в Китай, если у вашего банка нет работающего канала.

«РОССИЙСКО-КИТАЙСКИЙ ФИНАНСОВЫЙ ЦЕНТР» решает задачи «под ключ»:

• Открытие корреспондентских счетов для российских банков в банках материкового Китая. Это дает возможность прямым клиентам банка отправлять платежи без посредников.
• Открытие счетов для нерезидентов в банках материкового Китая и Гонконга.
• Регистрация компаний в Китае и Гонконге. Юридическое лицо в правильной юрисдикции часто единственный способ открыть счет без ограничений.
• Организация бизнес-миссий для финансовых институтов. Когда вопросы решаются на уровне первых лиц банков.
• Финансовая логистика с Китаем. Подбор маршрута, валюты, банков-корреспондентов под конкретную внешнеэкономическую сделку.

Почему это важно. В 2026 году рынок международных платежей окончательно разделился на тех, у кого есть выстроенные каналы, и тех, кто пытается прогнать платежи через случайные банки. Первые платят 1−2% и получают деньги за часы. Вторые платят 4−6%, ждут неделями и периодически получают возвраты с удержанными комиссиями.

IBAN, SWIFT, SEPA и CIPS — это не просто буквы в платежном поручении. Это разные инструменты, каждый со своими правилами, географией и валютой. IBAN — стандарт, делающий счет «видимым» для европейских банков. SWIFT — универсальный почтальон, доставляющий инструкции в любую точку мира. SEPA — дешевое евро внутри Европы. CIPS — быстрый юань без посредников.

Ошибка в выборе системы превращает экономичный перевод в дорогой и долгий. Платеж, который мог пройти за 10 секунд по SEPA, идет три дня из-за отсутствия IBAN. Перевод в Китай, который мог уйти за час по CIPS, зависает на две недели в американском банке, потому что контракт составлен в долларах, а не в юанях.

Сегодня знание аббревиатур — необходимая база. Но база не гарантирует результат. Гарантию дает только работающий канал, настроенный с учетом текущей банковской ситуации.

Специалисты «РОССИЙСКО-КИТАЙСКОГО ФИНАНСОВОГО ЦЕНТРА» видят эту картину целиком. Мы знаем, какой банк в Шанхае принимает платежи от российских клиентов без запроса дополнительных документов. Мы знаем, когда выгоднее открыть счет в Гонконге, а когда проще работать через прямое корреспондентское отношение. Мы ежедневно проводим платежи, открываем счета и сопровождаем сделки — эта практика позволяет нам давать рекомендации, которые работают здесь и сейчас.

Если вы планируете регулярные переводы в Китай или ищете надежный канал для разового крупного платежа, не рискуйте временем и деньгами. Запросите аудит текущей схемы расчетов у наших экспертов. Мы проанализируем маршрут, валюту, банки-участники и предложим оптимальное решение — от замены цепочки посредников до открытия счета в Азии.

Один правильно выстроенный канал сэкономит вам до 4% на каждом платеже и избавит от необходимости каждый раз разбираться в IBAN, SWIFT, SEPA и CIPS. Эту работу мы берем на себя.